Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения действующего, но на более выгодных условиях. При желании рефинансировать потребкредит потенциальные заемщики обращают в первую очередь на процентную ставку, так как она влияет на размер ежемесячных платежей и итоговую переплату. Данный параметр устанавливается индивидуально для каждого клиента. Расскажем о факторах, от которых зависит ставка.
Качество кредитной истории
После получения заявки на рефинансирование любой банк подает запрос в БКИ, чтобы оценить кредитную историю потенциального заемщика. Это необходимо для оценки его платежной дисциплины. Если кредитный рейтинг высокий, значит человек ответственно подходит к исполнению обязательств. Следовательно, ему предложат пониженную процентную ставку.
В КИ попадает вся информация по кредитам: внесение платежей, факт возникновения просрочек, получение статуса банкрота и т.д. Чем выше персональный рейтинг, тем выше вероятность оформления рефинансирования на выгодных условиях. Если рейтинг низкий, банк предложит более высокую ставку.
Срок кредитования
Выбранный заявителем период выплат тоже влияет на процент. Как правило, банки предлагают самый низкий процент по краткосрочному рефинансированию. Причина в снижении риска невозврата денег. Если срок долгий, есть вероятность возникновения финансовых проблем или других форс-мажоров, из-за которых возникнут трудности с погашением кредита.
Длительный срок кредитования актуален для тех, кто хочет снизить нагрузку на бюджет. Однако следует учесть, что переплата по процентам окажется выше.
Уровень дохода
Банки оценивают платежеспособность потенциальных заемщиков, чтобы понять, способен ли он погасить задолженность. Низкая платежеспособность — одна из причин, по которой банки отказывают в рефинансировании.
А вот чем выше ежемесячный доход, тем ниже риск образования просрочки. В этом случае процентная ставка при рефинансировании будет ниже.
Чтобы доказать свою платежеспособность, нужно документально подтвердить регулярность денежных поступлений, например, предоставить справку о доходах и суммах налога физического лица, выписку с банковского счета, налоговую декларацию и т.д.
Рыночные условия и экономическая ситуация
Проценты по кредитам зависят от ключевой ставки Центробанка: чем она ниже, чем дешевле обходится обслуживание долга. Следовательно, процентная ставка по рефинансированию тоже будет ниже.
Также рыночные условия зависят от экономической ситуации в стране. Если она нестабильная, банки повышают ставки, чтобы минимизировать риски. Это приводит к повышению процентных ставок при рефинансировании.
Дополнительные гарантии
Залог — форма обеспечения кредита, напрямую влияющая на процентную ставку, которую банк предложит заемщику. Если предоставить недвижимость или транспортное средство в качестве залога, можно рассчитывать на более низкий процент. Это связано с тем, что для банка это дополнительная гарантия возврата денег в случае неисполнения кредитных обязательств. При отсутствии залога риски кредитора выше, поэтому он предложит более высокую ставку.
Вид кредита
Процентные ставки могут отличаться для разных типов потребительских кредитов. Например, проценты ниже при рефинансировании кредита на покупку жилья, выше — по нецелевому кредиту. Также от вида программы зависит размер дополнительных комиссий и другие условия.
Отношение банка к заемщику
Банки лояльнее относятся к действующим клиентам с хорошей кредитной историей — им доступны самые низкие ставки. Также высокий шанс на одобрения рефинансирования на выгодных условиях у людей, которые имеют несколько кредитов в одном банке и своевременно вносят платежи по ним.
На процентную ставку при рефинансировании кредита влияют различные факторы. Чтобы банк предложил рефинансировать кредит на выгодных условиях, важно следить за своей кредитной историей и учитывать экономическую ситуацию на момент обращения за услугой.