Все больше пар выбирают совместную покупку жилья, не регистрируя отношения официально. За последний год, по данным ВТБ и Дом.РФ, доля таких заявок выросла примерно на 20 %. Почему же неженатые партнеры все чаще решаются взять ипотеку вместе? Можно ли при этом защитить собственные интересы, минимизировать риски и получить все выгоды, на которые надеются? В этом материале разберем: кто вправе стать со-заемщиком, какие плюсы и угрозы у совместного кредита, а также дадим практические советы тем, кто готов к такому серьезному шагу.
Кто может оформить совместную ипотеку: юридические основы
Вопреки распространенному мнению, закон позволяет брать ипотеку не только официальным супругам. Со-заемщиками могут выступать гражданские партнеры, друзья, родственники и даже коллеги по бизнесу. Эта возможность закреплена в банковских стандартах и отражена в Гражданском кодексе РФ (ст. 309, 313).
Банки идут на такие сделки, чтобы снизить свои риски и увеличить итоговую сумму кредита за счет объединения доходов участников. Терминология здесь проста: со-заемщик — человек, принимающий на себя совместную ответственность по кредиту; доля — часть приобретаемой недвижимости, закрепленная за каждым; солидарная ответственность — обязательство погашать кредит независимо от личных договоренностей между участниками. Важно понимать, что сожительство не является обязательным условием для совместного кредита.
При оформлении ипотеки вне брака важно заранее продумать не только условия совместного владения, но и возможные сценарии изменения финансовой ситуации.
Одним из инструментов, который может помочь оптимизировать выплаты и получить дополнительные средства на ремонт или другие цели, становится рефинансирование ипотеки с дополнительной суммой. Такой подход позволяет объединить существующие обязательства в новый кредит с более выгодной ставкой, а также получить часть средств наличными, что особенно актуально при совместном владении недвижимостью. Это решение может стать выходом, если один из партнеров решит выкупить долю другого или потребуется перераспределить финансовую нагрузку между участниками сделки.
Преимущества ипотеки на несколько человек
Совместная ипотека дает целый ряд очевидных плюсов:
— Общий доход пары или партнеров повышает шансы на одобрение крупной суммы;
— Индивидуальная долговая нагрузка становится ниже, ведь платежи распределяются между несколькими людьми;
— У банка появляется дополнительная гарантия возврата средств, а значит, условия часто оказываются выгоднее.
Основные риски и подводные камни
Совместная ипотека вне брака сопряжена с серьезными рисками:
— При разладе между совладельцами может возникнуть конфликт за раздел имущества;
— Если один теряет доход, второй обязан платить всю сумму, иначе растет долг;
— Просрочки отражаются на кредитной истории каждого, что затрудняет получение новых займов;
— Своей долей нельзя свободно распоряжаться без согласия остальных;
— Налоговый вычет распределяется между участниками, его нельзя получить полностью одному человеку.
Эксперты отмечают, что юридические нюансы в этой сфере часто недооцениваются.
Как считает адвокат Анна Черненко, “устные договоренности теряют силу при любом споре, а закон всегда ориентируется на письменные документы”.
Практические советы для минимизации рисков
Опытные юристы советуют придерживаться нескольких правил:
— Проверяйте кредитную историю и уровень дохода каждого участника;
— Обсуждайте и фиксируйте все договоренности на бумаге, особенно по распределению долей и обязанностей;
— Составляйте отдельное соглашение (например, в нотариальной форме), где прописаны сценарии при расторжении отношений;
— Продумаете схему выхода: будете ли продавать объект, выкупать долю, привлекать нового участника, переоформлять ипотеку.
Юридическая поддержка позволяет учесть подводные камни. Кредитный специалист Михаил Трусов замечает: “Самая частая ошибка — игнорирование формальных процедур: без письменных соглашений любой конфликт грозит затяжным судом”. Также важно помнить, что распределение долей напрямую влияет на налоговый вычет — чем больше ваша доля, тем выше сумма возврата.
Согласно исследованию портала “Дом.РФ”, около 14 % всех ипотечных сделок в 2022 году приходилось на пары без брака. При этом самыми частыми причинами споров после оформления кредита называли нечеткое определение долей и отсутствие соглашения о совместной ответственности.
Совместная ипотека без брака — это инструмент, который требует особой осмотрительности. Если вы честно обсуждаете все условия, консультируетесь с юристом и грамотно фиксируете договоренности, то ваши шансы получить жилье и сохранить хорошие отношения существенно возрастают.