Кредитный договор — это юридически обязывающий документ, в котором важно понимать каждое слово. Некоторые формулировки могут указывать на скрытые комиссии, неблагоприятные условия или возможность изменения договора в одностороннем порядке. Ниже приведены ключевые слова и выражения, которые должны насторожить заемщика при чтении кредитного договора. Особое внимание стоит уделять условиям, которые могут повлиять на итоговую сумму выплат, особенно если планируется взять кредит на 600000 рублей или более крупную сумму. В таких случаях даже незначительные скрытые комиссии или возможность изменения условий могут существенно увеличить переплату.
«Банк вправе изменить условия в одностороннем порядке»
Это формулировка дает банку право менять процентную ставку, размер комиссии или порядок погашения долга без согласия заемщика. Такие условия нарушают принцип стабильности договора и создают риски для клиента.
Что проверить:
Проверьте, при каких условиях возможны изменения. Закон «О потребительском кредите (займе)» (№353-ФЗ) ограничивает такие действия — изменения возможны только в пользу заемщика или при условии предварительного уведомления.
«Комиссия за ведение ссудного счета» / «Комиссия за обслуживание кредита»
Ранее такие комиссии часто включались в договоры, хотя заемщик не получал реальной услуги. Верховный суд РФ признал подобные комиссии незаконными, если они не обоснованы и не связаны с фактическими расходами банка.
Что проверить:
Уточните, за что именно взимается комиссия. Она должна быть четко описана, иметь экономическое обоснование и соответствовать законодательству.
«Неустойка» / «Штраф» / «Пени»
Эти термины касаются санкций за просрочку платежей. Они должны быть четко ограничены законом. Максимальная сумма неустойки по потребительскому кредиту не может превышать 20% годовых от суммы просрочки (ст. 6 закона №353-ФЗ).
Что проверить:
Убедитесь, что размер неустойки не превышает установленный законом предел. Проверьте, с какого дня начисляются санкции.
«Согласие на уступку прав (цессия)»
Это означает, что банк может передать ваш долг коллекторскому агентству или другому кредитору. Иногда такие условия прописываются без указания уведомления заемщика.
Что проверить:
Уточните, обязуется ли банк уведомить вас о передаче долга. Также проверьте, сохраняются ли исходные условия при цессии.
«Тарифы и условия могут быть изменены банком»
Если в договоре указано, что тарифы (например, комиссии, обслуживание) могут меняться по усмотрению банка, это может привести к увеличению реальных затрат по кредиту.
Что проверить:
Проверьте, обязуется ли банк уведомлять вас об изменении тарифов и за сколько дней. Изменения без вашего согласия — нарушение прав потребителя.
«Обязательное страхование»
Иногда банки навязывают страховку, как условие выдачи кредита. По закону страхование не является обязательным, кроме случаев, когда это предусмотрено нормативными актами (например, при ипотеке).
Что проверить:
Убедитесь, что страхование действительно добровольное. Вы имеете право отказаться от навязанной страховки в течение 14 дней после заключения договора (период «охлаждения»).
«Плата за досрочное погашение»
С 2011 года заемщик вправе досрочно погасить кредит без штрафов. Если в договоре указана комиссия за это — это нарушение.
Что проверить:
Убедитесь, что досрочное погашение возможно без ограничений и дополнительных затрат.
Перед подписанием кредитного договора важно внимательно читать каждую строку. Опасения должны вызывать любые формулировки, допускающие двусмысленность, расширенные права банка без ограничений или скрытые платежи. Если возникают сомнения — лучше проконсультироваться с юристом или финансовым специалистом.
Заемщик вправе взять полную копию договора заранее и изучайте его дома, без давления со стороны сотрудников банка.