Выпуск и использование кредитной карты позволяет клиенту банка получить больше финансовой свободы при планировании личного или семейного бюджета. Держатель «пластика» может тратить заемные деньги на любые цели и удобно погашать долг при появлении свободных средств. Если изучить все кредитные карты банков России, то становится понятно, что кредиторы предлагают в целом схожие условия, то есть предлагают грейс-период и кешбэк. Если делать это в строгом соответствии с условиями договора, то у заемщика появляется возможность из месяца в месяц пользоваться кредитной картой без переплат с максимальной выгодой.
В чем особенности кредитной карты
Максимальная сумма, доступная заемщику для трат по карте, называется кредитным лимитом и определяется банком в индивидуальном порядке для каждого заявителя в отдельности. При вынесении данного решения кредитор учитывает уровень доходов клиента, изучает его кредитную историю и оценивает текущую долговую нагрузку. Кредитный лимит не может превышать заявленное значение для конкретной карты из представленной банком линейки кредитных продуктов. К примеру, максимальный лимит для карты Газпромбанка «180 дней» составляет 1 млн рублей, а для премиальной карты Мир Supreme от Альфа-Банка — 2 млн рублей.
Всякий раз при расходовании заемных средств владелец «пластика» фактически берет деньги в долг у банка, тем самым снижая доступный остаток, а при внесении средств возвращает долг, восстанавливая кредитный лимит. При этом основное отличие кредитной карты от потребительского кредита заключается в том, что проценты за пользование деньгами начисляются только на сформированный за определенное время срок и только после окончания льготного периода. Строгое соблюдение сроков погашения позволяет клиенту избежать дополнительных трат и возвращать банку ровно ту же сумму, которую он потратил.
В подавляющем большинстве случаев действие льготного периода распространяется только на задолженность, сформированную при оплате картой товаров и услуг. Впрочем, некоторые банки включают в перечень льготных операций даже денежные переводы и снятие наличных.
Стандартная продолжительность льготного периода достигает 55-60 дней, однако среди представленных на рынке предложений можно найти кредитные карты с грейс-периодом 180 дней и более. При этом вне зависимости от установленного банком срока льготного погашения задолженности у заемщика возникает обязанность по внесению ежемесячного платежа. Несоблюдение заемщиком условий льготного периода приводит к начислению процентов на всю сумму долга по кредитке. Даже если заемщик вовремя выплачивает долг и не платит проценты – это все равно выгодно банкам.
Погашение задолженности
Условия погашения сформированного долга зависят от размера произведенного заемщиком платежа и срока его внесения.
Во время льготного периода
Внесение платежа, полностью покрывающего задолженность, до истечения льготного периода освобождает заемщика от уплаты процентов.
Например, 10 января клиент получил кредитную карту Газпромбанка с грейс-периодом 180 дней, а первую покупку совершил 27 февраля. Первый отчетный период завершится для него 28 февраля, а льгота на погашение без переплат будет действовать до 30 июня. Если в течение этого срока соблюдать обязательства по внесению ежемесячных платежей (3% от сформированной задолженности), а остаток долга погасить не позднее 30 июня, банк не начислит проценты за пользование заемными деньгами.
После окончания льготного периода
Размер долга после окончания льготного периода или при несоблюдении графика обязательных платежей увеличивается на сумму начисленных процентов по ставке, зафиксированной в тарифах.
Правила, которые помогут не платить проценты
Наличие льготного периода делает кредитную карту привлекательным банковским продуктом и позволяет заемщику избежать переплат за пользование заемными деньгами. Однако для извлечения максимальной выгоды владельцу «пластика» следует соблюдать несколько несложных правил:
- Обдуманно распоряжаться деньгами. Карточка с крупным кредитным лимитом может создать у клиента банка иллюзию финансовой независимости и привести к неоправданным тратам. Если впоследствии заемщик не сможет вовремя погасить долг, на всю сумму задолженности будут начислены проценты.
- Своевременно вносить обязательные платежи. Без соблюдения данного требования владелец карты не сможет пользоваться деньгами банка на льготных условиях. Размер и крайний срок внесения обязательных платежей в любой момент можно узнать из выписки по карте в мобильном приложении.
Не откладывать выплаты на последний момент. Зачисление денег на счет в зависимости от выбранного способа перевода может производиться с задержками. По этой причине предпочтительно вносить платежи заранее и проверять поступление денег на карту.